Vad gör jag när banken säger nej?

När banken säger nej

Att få ett negativt besked från banken kan slå undan benen på vem som helst. När banken säger nej till ett lån är det därför lätt att man ger upp hoppet om att faktiskt få låna pengar. Men då bör man ha i åtanke att mycket har hänt i bank- och lånevärlden under de senaste åren. Saker är inte som de brukade vara när man vände sig till en och samma bank för samtliga tjänster som rörde ens privatekonomi. Med teknikens framfart och en större konkurrens inom bankvärlden har nya möjligheter öppnat upp sig för låntagare. Idag är det inte bara de svenska storbankerna så som Swedbank, Nordea och SEB som erbjuder privatlån utan säkerhet. Utbudet för denna typ av lån är istället enormt och det finns ofantligt många banker och låneinstitut att vända sig till för att låna pengar.

Anledningarna till varför man blir nekad ett lån kan vara många. Främst beror det på ens kreditvärdighet som ofta sammanfattas i ett kreditscore. Detta kreditscore får långivaren tillgång till genom att man tar en kreditupplysning från exempelvis UC, Bisnode eller Creditsafe. Storbankerna och de större låneinstituten hämtar i regel alltid in kreditupplysningar från Upplysningscentralen. När det gäller sms-lånebolag och mindre långivare så används oftare Creditsafe och Bisnode. En låntagares kreditscore vittnar bland annat om personens återbetalningsförmåga, eventuella betalningsanmärkningar samt personens ekonomiska situation. Detta är faktorer som långivare tar i beaktning innan de bestämmer sig för att bevilja ett lån eller inte. Alla låneinstitut är dock inte lika hårda gällande kraven. Har du fått ett nej från banken kan du exempelvis ändå få låna hos nedan listade långivare.

Alternativa banker och låneinstitut

Lånebelopp
5000 - 600000 kr
Återbetalningstid
1 - 18 år
Utan UC
Nej
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
2,99-33,83%
i
Räntan sätts individuellt och sträcker sig mellan 2,95 och 29,90% (effektiv ränta 2,99-34,36%). Ett annuitetslån på 180 000 kr under 10 år med rörlig ränta 6,65 % (startavg. 0 kr / aviavg. 0 kr) ger en effektiv ränta på 6,86 %. Totalt belopp att betala blir 246 915 kr och kostnad per månad med 120 avbetalningar blir 2058 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
5000 - 600000 kr
Återbetalningstid
1 - 18 år
Utan UC
Nej
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
2,99-34,36%
i
Räntan sätts individuellt och sträcker sig mellan 2,95 och 29,90% (effektiv ränta 2,99-34,36%). Ett annuitetslån på 180 000 kr under 10 år med rörlig ränta 6,65 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger en effektiv ränta på 6,86 %. Totalt belopp att betala blir 246 915 kr och kostnad per månad med 120 avbetalningar blir 2058 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
10000 - 600000 kr
Återbetalningstid
1 - 15 år
Utan UC
Nej
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
2,95-29,95%
i
Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.56 %. Ett lån på 600 000 kr kostar då 5 677 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 817 408 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.42 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
5000 - 600000 kr
Återbetalningstid
1 - 15 år
Utan UC
Nej
Startavgift
495 kr
Effektiv Ränta
3,70-26,90%
i
Annuitetslån 149 000 kr på 13 år. Nom.ränta: 5,49%. Eff. ränta: 5,76% per 2020-04-23. Totalt att betala 161 123 kr. Månadskostnad: 1 339kr. Startavgift: 495 kr. Aviavgift: fr.0 kr/mån. Långivarnas ränta är rörlig, sätts individuellt och varierar mellan 2,95%-26%.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
5000 - 25000 kr
Återbetalningstid
1 - 5 år
Utan UC
Nej
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
29,40%
i
Räkneexempel: 25.000 kr på 5 år. Bunden årsränta: 26,05 %. Effektiv årsränta: 29,40 %. Månadskostnad: 749 kr (60 ggr). Totalt att återbetala: 44.955 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor

Varför banken nekar lån

En persons kreditscore ligger alltså till mångt och mycket till grund för huruvida banken beviljar ett lån eller inte. Detta då kreditscore återspeglar låntagarens privatekonomi. En person med lågt kreditscore har exempelvis ofta många skulder i relation till inkomst. Därtill kan det finnas betalningsanmärkningar som sänker kreditbetyget. Vidare påverkas ens kreditscore negativt om man har många förfrågningar i UC. Detta är nämligen ett tecken på att man ofta ansöker om lån och således sällan har pengar så det räcker själv. Alla dessa faktorer bidrar till en större risk vid ett beviljande av lån. Alla banker och låneinstitut vill såklart ha tillbaks de pengar som lånas ut. Om man då lånar ut till individer med låg återbetalningsförmåga så är risken stor att man inte får tillbaks sina utlånade pengar i tid. Detta kommer både bli kostsamt och kräva extra administration vilket innebär en så kallad kreditrisk.

När man blir nekad lån kan det också bero på att man inte uppfyller bankens krav för att få låna. Det kan då vara upplyftande att få veta att alla banker och låneinstitut inte har samma krav. Det finns alltså även långivare som har mildare krav än den bank du vänt dig till och fått ett negativt besked. Bankers grundkrav rör ofta låntagarens ålder, folkbokföring, inkomst samt eventuella betalningsanmärkningar. Vill du inte riskera att få ett negativt besked när du ansöker om lån bör du alltså alltid först se över låneinstitutets grundkrav. Då kan du enkelt se om du når upp till kraven som ställs eller inte.

En annan anledning till att du fått ett avslag på din låneansökan kan vara att banken inte anser dig ha råd med lånet. Banker och låneinstitut gör alltid en kalkyl med utgångspunkt i de uppgifter du lämnat om inkomst, boendekostnader, andra utgifter och befintliga skulder. Om det visar sig att du har för lite pengar kvar att leva på efter att utgifter och lånekostnader är betalda så kommer detta att bidra till ett negativt besked. Att låneinstitut inhämtar information om din ekonomi och gör beräkningar utifrån denna ingår i det som kallas god kreditsed. Detta är till för att skydda dig som konsument så att du inte drar på dig mer skulder än du mäktar med att betala tillbaks.

Banken säger nej till lån

Så förbättrar du dina möjligheter att få lån

Trots att du tidigare blivit nekad lån av banken så finns det i flesta fall ändå möjlighet att låna pengar hos en annan långivare. Innan du gör detta bör du dock tänka igenom din situation och fråga dig själv om det verkligen är nödvändigt att låna just nu. Om du redan har dåliga ekonomiska förutsättningar så är det inte troligt att dessa blir bättre för att du tar ett lån. Istället kommer den totala skuldbördan öka vilket gör att det blir ännu svårare att ta sig ur den onda spiralen. Om det ändå visar sig att du måste låna pengar trots denna vetskap så kan det vara en god idé att vända sig till en vän eller familjemedlem. Kanske har någon möjlighet att låna dig en mindre summa pengar en kortare tid? Genom att låna av en familjemedlem istället för av banken kan du undvika ränta och andra avgifter som ett banklån innebär. Dessutom riskerar du inte att åka på betalningsanmärkningar om betalning skulle utebli. Med det inte sagt att det inte är lika viktigt att även sköta återbetalningen av ett lån som tagits av en vän eller familjemedlem.

Om du kommer fram till att det trots allt inte är någon brådska att låna pengar så kan du istället fokusera på att förbättra dina möjlighet att bli beviljad ett lån. Detta genom att se över din privata ekonomi och se vilka bitar som behöver förbättras. Har du betalningsanmärkningar så är det viktiga att du inte drar på dig fler sådana. Istället bör du invänta tiden det tar innan dina betalningsanmärkningar försvinner ur registret. Är din betalningsanmärkning helt ny så dröjer det tre år innan denna försvinner från din kreditupplysning.

Andra sätt att förbättra sin kreditvärdighet är att öka sin inkomst. Har du redan en bättre inkomst än vad som syns i din upplysning så bör du invänta nästa uppdatering innan du ansöker om ett nytt lån. Uppgifter om taxerad inkomst uppdateras hos UC och andra kreditupplysningsföretag uppdateras fem gånger per år. Dessa uppdateringar sker i april, juni, augusti, september och december. Utöver ökad inkomst så bidrar även minskade skulder till en bättre kreditscore. Ett sätt att minska dina totala skulder är att ta ett samlingslån. Detta görs inte sällan via låneförmedlare som du kan läsa mer om nedan.

Samla dina lån hos en låneförmedlare

Att samla sina befintliga smålån och krediter hos en enda långivare kan minska din månadskostnad. Detta gör att du snabbare kan återbetala din totala skuld och således få lättare att låna i framtiden. Samlingslån går även under namnet hopbakslån som inte sällan nämns i tv-programmet Lyxfällan på TV3. Ett hopbakslån innebär att du tar ett större lån för att betala av befintliga krediter. Genom att göra detta får du bara ett lån att hålla reda på samtidigt som du undviker dyra räntor och avgifter. Istället för att betala tre, fyra olika räntor och lika många avgifter så betalar du en och samma ränta för lånet. Därtill behöver du bara betala avgifter till ett enda låneinstitut. En bra idé om du tänkt samla dina lån är att vända dig till en låneförmedlare. Detta kan du göra även om du blivit nekad lån hos banken tidigare. En låneförmedlare samarbetar nämligen med flera olika låneinstitut som alla ställer olika krav på låntagare. Med andra ord återfinns även banker och långivare som accepterar kunder med betalningsanmärkningar och många förfrågningar. Så länge du uppfyller låneförmedlarens egna krav så har du goda möjligheter att via en enda UC få flera olika låneerbjudanden. Du kan jämföra låneförmedlare här på Allt om Privatlån för att hitta en förmedlare som du tycker verkar bra.

Att använda sig av en låneförmedlare är helt kostnadsfritt. Du behöver inte heller oroa dig för något räntepåslag. Istället kommer du erbjudas samma räntor som om du själv vände dig till varje enskild bank och ansökte om lån. Tjänsten är inte heller bindande så du behöver inte acceptera ett låneerbjudande om du inte vill. Fördelen med att använda sig av en låneförmedlare när man har dålig kreditvärdighet är att enbart en kreditupplysning inhämtas hos UC. Hade du själv vänt dig till varje enskild aktör så hade du fått en ny förfrågning för varje låneinstitut du vände dig till. Detta hade påverkat din kreditscore negativt och försämrat dina chanser att få nya lån. Därtill är chanserna större att få ett lån via en låneförmedlare då 30 olika banker och långivare är anslutna till dessa låneförmedlare. Sannolikheten att ett eller flera låneinstitut kan tänka sig att bevilja dig ett lån är större än om du enbart vänder dig till en och samma bank.

Anpassade lån för dig med anmärkningar

Ett sista alternativ för dig med sämre kreditvärdighet är att ansöka om en så kallad högkostnadskredit. Lån som inkluderas i begreppet högkostnadskredit är smslån, lån utan UC och snabblån. Det vill säga lån som har en väldigt hög effektiv ränta. Att ta ett sådant här lån är inget att rekommendera om det verkligen inte är så att du måste ha pengar nu direkt. Dels då räntan är väldigt hög i förhållande till räntan på vanliga privatlån utan säkerhet. Men även på grund av lånets korta återbetalningstid. Ett smslån behöver oftast betalas tillbaks inom ett par månader vilket kan vara väldigt ansträngande för ekonomin. Är det så att man inte betalar sitt smslån i tid så tillkommer dessutom ytterligare kostnader. Det handlar dels om påminnelseavgifter och förseningsavgifter men även om dröjsmålsränta. Om betalning inte sker efter att påminnelser har skickats ut så drivs ärendet vidare till inkasso där fler kostnader väntar. Det sista steget är Kronofogden och hamnar man där är risken stor att man får en betalningsanmärkning. Denna betalningsanmärkning hänger sedan med under hela tre år vilket kan få svåra konsekvenser. Dels då du får svårare att ta lån men även då det kan bli svårt att få hyra en lägenhet eller teckna ett telefonabonnemang.

Anledningen till att det kan vara enklare att få ett snabblån än ett vanligt lån är att kraven som ställs inte är särskilt höga. Dels tar lånebolagen ingen UC utan kreditupplysning inhämtas från företag så som Creditsafe och Bisnode. Dessa upplysningar är sällan lika omfattande och ger dig heller ingen förfrågan i UC. Därtill accepterar lånebolag som erbjuder lån utan UC ofta kunder med betalningsanmärkningar, låg inkomst och många förfrågningar. Men för detta får man också betala en högre ränta som inte sällan ligger på runt 39%. Men det är alltså möjligt att låna trots betalningsanmärkningar om man ansöker om ett smslån.