Vad innebär privatlån?

Få produkter inom privatekonomi har lika många namn som privatlånet. Den som börjar läsa på inför ett bilköp eller en köksrenovering möter tre olika begrepp inom loppet av några minuter, och det är lätt att tro att de beskriver tre olika produkter.

Så är dock inte fallet utan skillnaderna ligger i själva verket i vad som står i avtalet.

Flera namn, en och samma produkt

Blancolån är den äldsta benämningen och den mest tekniskt korrekta. Ordet kommer från det italienska bianco, alltså vitt eller blankt, och syftar på att lånet lämnas utan säkerhet. Ingen bil, ingen fastighet, ingen båt ställs som pant. Banken har helt enkelt inget att hämta om betalningarna uteblir, annat än via inkasso.

Konsumtionslån beskriver i stället vad pengarna används till. Uttrycket dyker ofta upp i statistik och i rapporter från myndigheter, eftersom det säger något om lånets funktion i ekonomin snarare än om dess villkor.

Privatlån är det ord som vunnit mark i bankernas egen kommunikation, och skälet är begripligt: det säger direkt vem lånet vänder sig till. Rubriken säger privatlån, villkorstexten och utbetalningsinformationen säger blancolån. Samma avtal, olika ordval.

Vad det betyder i praktiken

Frånvaron av pant får konsekvenser åt båda hållen. Räntan blir högre än på lån där något av värde ligger bakom och utgör en säkerhet, eftersom banken bär hela kreditrisken själv. Samtidigt slipper låntagaren värderingar, pantbrev och den administration som säkerheter för med sig. Pengarna är heller inte öronmärkta. Ett lån utan säkerhet kan användas till bilen, badrummet, tandvården eller till att lösa dyrare krediter. Handläggningen går snabbt av samma anledning: när ingen egendom ska bedömas återstår bara kreditprövningen.

Och det är där risken hanteras. I stället för att kräva pant ställer långivaren krav på personen. Ålder, folkbokföring, anställningsform, årsinkomst och frånvaro av betalningsanmärkningar avgör både om ansökan går igenom och vilken ränta som erbjuds.

Kostnaden består av fler delar än räntan

Beloppsspann och löptid skiljer sig också åt. Ett privatlån tecknas i regel från omkring 50 000 kronor och uppåt, med en återbetalningstid som kan sträcka sig över allt från två till femton år. Lån & Spar Bank erbjuder upp till 600 000 kronor om ansökan görs tillsammans med en medsökande, och annars ligger taket på 500 000 kronor.

Räntan anges ofta på två sätt, och det är värt att hålla isär dem. Den nominella räntan är priset på själva lånet i procent. Den effektiva räntan inkluderar uppläggningsavgift, eventuell aviavgift och andra kostnader som är knutna till krediten och räknas om till en årlig procentsats. Det är alltså det du kommer att betala på lånet.

Löptiden påverkar totalkostnaden minst lika mycket som räntesatsen. Ett annuitetslån ger samma månadsbelopp hela vägen, men fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts över tid. Ju längre återbetalningstid, desto lägre månadskostnad och desto mer ränta totalt. Att korta löptiden med några år kan kosta några hundralappar extra i månaden och samtidigt spara flera tusen kronor sammanlagt. Det finns flera sätt att påverka sin återbetalning, så var noga med villkor när du lånar till din dröm!